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题图 | 视觉中国

不确定性成为“后疫情时代”的主题。

总结刚刚过去的2021年时，很多个人、企业、行业都提到了不确定性，甚至将不确定性作为2021年的关键词。

这一年，新冠疫情继续反复，A股在3600点附近小幅震荡，多个行业面临下滑和整改……落到个人头上，意味着更大的痛苦和折磨。

在《2021新中产白皮书》中，中国新中产群体对于工作最大的担忧来自年龄的增长（52%），其次是“知识技能更新快”。新中产们尚值青壮年，但他们却普遍感到焦虑。

焦虑的新中产选择拼命工作，2021年约四成的新中产人群每周工作超50小时，996是工作常态。

这种对不确定性的焦虑是人之本性。大脑的基本运作模式是，利用已知的信息和经验去分析处理问题。而大脑又有着节省能量的基本需求，自然更青睐稳定、可预测的外部世界。

当外部世界变得难以预测，大脑需要花费更多的能量，承受更大的认知负担。这常常就表现为焦虑、迷茫、无所适从。

如何面对这种不确定的局面？

弗兰克·奈特在他著名的《风险、不确定性和利润》中，将不确定性按照是否可度量其概率分成两类，可度量的不确定性和不可度量的不确定性。前者称为风险，如购买股票、基金，风险可通过评估得到较为可靠的概率分布；后者为真正的不确定性，如失业、意外死亡等等，其发生的概率和产生的影响都难以判断。

针对真正的不确定性，奈特提出了两种解决方案：合并和专业化。合并是指将相同或类似的不确定性统一处理，专业化则是让具有专业经验和能力的人去处理不确定性。

保险公司的存在便能够很好地应对这种不确定性。保险公司通过专业团队和能力将许多个体的不确定性合并，利用大数定律，为客户提供保障。

比如国内历史悠久的寿险公司太平人寿，这几年就一直在思考，如何利用自己在保险行业的积累和经验，来帮助新中产们更好地应对不确定性，缓解焦虑。

他助的保险

保险起源于损失的分摊和补偿。

大航海时代的地中海，出海从事贸易活动是一个规模不小的群体。为了应对出海的种种不确定性，大家约定在出海前每人都缴纳一定的费用作为风险基金，一旦发生货物损失，货主就能够获得相应的补偿。

后来随着工业革命和城镇化的发展，保险逐渐从分散风险和经济补偿的基础功能，发展出了资金融通、社会管理等多元化的功能。

现代社会中，保险已经发展成了一种基本的风险管理手段为人所接受，比如现在大多数上班族都配置了五险——医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险、养老保险。

大多数人已经意识到了保险的重要性。作为典型的保险类型，利用少量资金撬动杠杆，从而防范大额不确定性支出的观念也已经被很多人接受：

父母、儿女和自己发生疾病的不确定性，用重疾险和百万医疗险来管理；

旅游、工作等带来的各种意外，用意外险、失业保险来管理；

对生命无常的担忧，可以靠定期寿险来为家人留下一点保障；

……

以上这种保险可称之为保障型保险，其核心就是“将少数人的重担转变为多数人的轻负担”，体现的是保险的他助功能，即将不确定性从少部分人分散到大部分人身上。

然而宏观环境的不确定性所带来的的个人失业、收入大幅下滑的不确定性靠什么来管理呢?

答案是“自助”。

“自助”的保险

不同于他助，自助的保险是“将未来某段时间的重担转变为长期的轻负担”。

无论是失业还是收入的波动，归根结底都是收入水平的不确定性。

要管理这种不确定性，一种容易想到的方式就是给自己买一个保险，在平时缴纳一笔钱。这笔钱不能随便使用，还要能够把宏观环境波动的风险规避掉并产生较为确定的收益。

什么保险可以实现这个目标呢？答案是年金险。

年金险，就是被保险人生存期间，保险人按照约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则地，定期地向被保险人给付保险金的保险。

简单来说，就是定期缴纳一笔钱，将来能够按期拿到一笔钱，而且年金险缴费周期通常较长，缴费方式也比较严格，往往需要每年支付一大笔钱。

对于有这种资金融通需求的新中产而言，这样的缴费方式无疑有着较大的门槛。如果能够分摊到每个月，按期缴纳一个相对较小的固定金额，对很多人来说就具备了可行性，而且长期积累下来，最终金额也会比较可观。

太平人寿看到了这个需求。其推出的2022年开局之战的重磅产品，太平国玺世享年金保险就是一款月缴产品。

客户可以根据自己的需求，每个月缴纳一定的金额，交3年或5年，之后每年领取一定金额的生存金，8年即可满期，并获得相应的收益。

例如，选择3年缴纳，则在第5-7个保单周年日，每年都可以领取已交保费的20%，满期时再领取100%基本保额的满期金。

焦虑的新中产们就可以利用这个产品，一方面让自己更加理性地消费，减少被消费主义过度影响，同时也能让自己每个月都留下一笔钱，为可能到来的风险兜底。

虽然每月缴纳的金额不一定要很高，但经过3年或者5年的积累也能够形成一个可观的金额，足够应对3年、5年乃至更长时间的收入下滑乃至失业风险，这就给再就业、转行乃至创业留下时间窗口。

太平国玺世享还创新性地推出了万能账户和投连账户的双账户搭配设计。

所谓万能账户，就是如果选择“国玺世享”到期发放的保险金不领取，并按规定转入这个账户，就可以享受保证结算利率2.5%以上的浮动增值收益。

而投连账户（全称投资连结账户），连接四个不同风格的投资账户，可以为客户提供更多风险和收益的财富管理组合。

在受众上，太平国玺世享投保年龄涵盖28天到70周岁的全年龄段。新中产们不仅能够将其作为自己对抗不确定性的选择，也能够专款专用，作为小孩的教育金或者父母的养老金。

这款产品不仅体现了太平人寿悠久历史所展现出来的客户积累和洞察方面的优势，还有与时俱进的服务理念。

近年来，太平人寿在打磨产品本身的同时，还在融合产品和服务方面不断做出努力，其中就包括在医疗养老等领域的持续投入。

体现到这款产品上，就是被保险人可以在保单金额达到一定标准之后，享有养老社区入住资格、CAR-T赠险等客户服务体验。

结语

某种角度上说，保险本质上是一种空间和时间上的风险重新分配。

重疾险、意外险、医疗险、财产险等保障型保险，实现的是将少数人的不确定性，转变为“群”的确定性，少数人的不确定的重负担分散到多数人身上，实现确定的轻负担。

而像年金险这种财富管理型保险，则是通过跨期安排将短期的不确定性转变为长期的确定性，其实是对宏观经济波动等因素可能造成的利率和投资波动风险的管理。

在这个时代，技术不断冲破空间等障碍，将整个世界编织成一张紧密相连的巨大网络。某个节点的微小变动，经过放大，都可能会引起整张网络的巨变。这样的时代中，不确定性必然成为常态。

新冠疫情和宏观形势所带来的冲击，又进一步增强了这种不确定性。

可以想见，保险作为应对不确定性的有效手段，将越来越深地进入人们的生活。年金险作为一种财富管理手段，也将越来越得到重视。太平国玺世享，或许就是一种很有参考意义的尝试。

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